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올바른 재정계획을 수립하기 위해서는 재정상품에 대한 이해를 필요로 합니다.
하지만, 생명보험 및 연금 보험등에 대한 자세한 정보의 제약이 소비자입장에서 절실한 문제가 되고 있습니다.

수년간의 에이전트 교육 경험을 바탕으로 객관적 자료와 중립적 의견을 제공하여 한인 분들의 올바른 재정계획 수립에 도움이 되고자 합니다.

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생명보험이 필요하다는 판단이 섰을 때는 본인 에이전트의 Fact Finding Process에 협조해서 에이전트가 고객의 목적과 현 상황에 맞는 상품을 제안할 수 있도록 도움을 주셔야 합니다.

Fact Finding 은 에이전트의 sales process중 첫 단계인데, 고객에게 제안서를 제공하기 이전에 진행하는 사전 미팅으로 고객이 어떤 것을 필요로 하는 지를 파악하는 단계로 보시면 됩니다. 올바른 상품 선택이 되기 위해서는 고객으로서 이에 대한 적극적 협조가 필요한 것입니다.

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몇몇 분들 중에는 본인의 상황이나 정보를 주지 않고 좋은 것 있으면 보여줘봐요라는 식으로 에이전트를 대하시는 분은 본인에게 맞지 않는 상품으로 잘못 가입할 확률이 높죠. 길가다가 노점상에서 지나치면서 즉흥적으로 구매하는 종류의 물품이 절대 아니기 때문입니다.   

 

상품의 종류와 구성의 복잡함으로 인해서, 동일한 회사의 동일한 상품을 가입한다고 해도, 사전 미팅에서 에이전트가 손님에게 필요성을 느낀 방향으로 디자인을 달리 제안할 수 있기 때문이죠. 그렇기 때문에 에이전트 입장에서 고객이 어떤 상황에 있고, 어떤 재정적 목표를 지향하고 있는지 알 수 있게 현 재정상황과 목적에 대한 논의를 심도있게 진행 하셔야 합니다. 현 재정상태, , 소득, 재산 상태, 건강기록 및 현 건강상황 , 가족 상황, 그리고 다른 금융상품의 현황등 가능한 자세한 정보를 공유해 주시는게 좋습니다. 이 과정을 거치고 나면, 에이전트가 몇 가지 종류의 제안을 할 수 있을 것입니다.

 

소비자의 입장에서는 생명보험의 어떤 종류를 어떻게 가입해야 하는지는 담당에이전트가 설명을 하겠지만, 미리 어느정도 이해를 하고 있다면, 설명하는 내용이 적합한지, 그렇지 않으면, 그 설명이 말도 안되는 소리인지 판단하실 수 있겠죠. 이 코너를 통해서 자세한 상품에 대한 기초 지식을 습득하실 수 있으실 겁니다.

 

미국에서 판매되고 있는 생명보험의 종류는 크게 두가지로 나눠 볼 수 있습니다.

크게 종신형(Permanent) 과 기간성(Term)으로 나눠져 있습니다. 상품이 복잡한 구성을 가지고 있어서 복잡한 구성을 이해하는 에이전트가 목적에 맞는 상품제안을 할 경우 소비자로서 상품의 목적과 역할등을 이해한다면, 장기계획인 은퇴계획을 포함한 자산/상속계획등 재정계획을 빈틈없이 준비하실 수 있습니다. 무조건 에이전트에게 믿고 넘기기에는 중요성이 너무 크다고 생각합니다.  

 

기간성 생명보험 : 일정 기간동안 보장성(coverage)가 필요한 경우 사용되는 상품입니다. 정확한 정의는, Guaranteed Premium for a Period 입니다. , 가입기간동안 동일한 불입료를 보장하고 사망시 보상금을 지급하겠다는 상품이죠. 1~35년의 기간중 원하는 기간을 선택해서 가입을 하는 상품이죠. 기간성이라고해서, 기간이 만료되면 보장기간이 자동 종료되는게 아니라, 불입료가 올라간다는 의미인데 매년 불입료 상승이 감당할 수 없을 정도이니 자의적으로 그만두게 되는 셈이니, 기간동안만 가입하는 것으로 의미를 이해하고 계신 것이죠.

 

장점 : 저렴하게 보장성을 확보할 수 있다.

단점 : 보장기간이후에는 보장성이 없으니, 은퇴 후에 장례비의 준비나, 순수 상속의 목적이나상속세 대비를 위한 목적으로는 적합하지 않다. 저축의 기능이 없으니 응급자금이나, 연금화에 사용이 불가하다.

 

, 단점을  이정도로 요약을 해 볼 수 있겠네요.

 

위의 장 단점을 예를 들어 적용을 해 보겠습니다.

만약, 40대의 가장분이 은퇴전까지 가정에 경제적 책임이 있을 기간 동안 최저의 비용으로 보장성을 확보하시는 목적이라면, 기간성보험이 최적이겠지요. 아이들이 자리잡아서 본인의 역할을 하기 시작하고 본인도 은퇴를 하게되면, income replacement을 위한 보장성은 필요가 없어지는 것이니까요.

하지만, 고객분들중에 60대나 그 후반대의 분들과 상담을 하면, 3040대 분들과는 의견이 차이가 납니다. 그 이유는 연세가 들어서 생각이 예전과 바뀌신 것이라고 봅니다.  그렇기 때문에 은퇴를 하셔서 부양가족등에 대한 경제적 책임은 크지 않지만, 상속이나, 장례준비등 다른 목적을 가지고 생명보험에 대한 필요성을 느끼셔서 30/40대에 준비하지 못한 아쉬움을 토로하는 경우가 많이 있죠. 연세가 드실 수록, 자녀에게 상속을 하시고 싶다는 생각도 더 많이 하시게 되고, 장례등에 대한 준비도 여러모로 생각을 하시기 때문일 겁니다. 하지만, 고령에 가까울 수록 가입을 하는데에는 건강에 따른 등급차이도 그렇고 비용도 점차 부담이 급속히 가중되기 때문에 재정여력이 많은 분들을 제외하고는 가입이 여의치 않는 게 사실이기 때문입니다나이에 따른 생각과 가치관이 달라지기 때문에 선택시 충분한 고려를 하셔야 한다는 의미에서 말씀드리는 것입니다.

 

기간성 보험중에는 ROP(Return Of Premium) Term 이라는 것도 있습니다. 일정기간 불입을 하고, 그 기간이 만료가 되면, 불입한 금액을 보험사가 전액 환불하는 환불형 기간성 보험입니다. 이 보험을 흔히 Mortgage Insurance Sales Concept을 잡아서 판매를 많이 하고 있습니다.

이런 거죠, 개인 주택을 구입하시는 분들이 30년 모기지를 이용하시면, 30ROP Term 을 가입하시도록 권장합니다. 만약 가입기간내에 예기치 않게 가입자의 사망하게 된다면, 사망보상금이 mortgage 금액을 대체할 수 있으니, 남은 가족분들은 집을 뺏길 걱정을 하지 않아도 되기 때문이죠. 그리고, 만약 건강히 그 기간을 지나서 집이 pay off 가 되었다면, 불입했던 보험료를 전액돌려 받으실 수 있게 되는 혜택이 있는 것입니다.

혹은, 위에서 말씀드린, 기간성 상품이 불입료가 소멸되는 단점이 있으니 원금을 회수하고 싶으신 분들도 이러한 종류의 상품을 가입 하실 수 있죠. 알뜰한 소비자분들이 주로 이 상품에 관심이 많으시죠.

물론, 가격은 기간성보다 환불형 기간성이 훨씬 더 높습니다.

 

Conversion Feature

기간성보험에 아주 중요한 Conversion이라는 규정이 있습니다. 정해진 기간내에 같은 회사내에서 종신형 상품으로 옮겨 가고 싶을 때 건강이나 재정상황등 소위 underwriting을 요구하지 않고, 기간성 보험을 가입하실 때 받은 등급을 그대로 인정하는 제도 입니다. 허용하는 기간은 회사마다 차이가 있으니 policy book을 통해 확인하시는 게 정확하구요, 대개 기간성 만료이전 혹은 65/70세 중 빠른 것을 이용합니다.

이것이 유용한 이유는, 예를 들어, 30대에 가입한 20년짜리 기간성보험을 가지고 있으신 분이 45세에 발견한 좋지 않는 병으로 인해 기간성보험의 종료가 염려가 되는 상황일 경우가 있을 수 있습니다.  하지만, 건강상 더 이상의 추가 가입이 어렵거나 건강등급에 따른 비용이 너무 많이 나올 것으로 예상되는 경우라면 추가 가입이나 종신형 상품 가입에 어려움이 있을 수 있습니다. 이런 경우라면, 전문 에이전트에게 conversion을 도와 달라고 요청을 하시면, 의료검사나 추가 질문없이 종신형으로 변경을 하실 수 있습니다. 물론, 나이에 따른 불입료 상승은 감당하셔야 하지만, 종신형으로 처음 기간성을 가입했을 때 받은 등급을 그대로 적용해서 종신형으로 전환이 가능하게 하는 규정입니다. 그렇기 때문에, 에이전트분들도 전문성을 갖추신 분이라면, 현재 건강상태가 가입이 쉽지 않을 것 같은 상황의 설명을 들었을 경우 첫 질문이 “ Term Insurance가지고 계신것 있으세요? “라고 하실 겁니다.

 

재정계획은 인생계획입니다. 장기 계획인 만큼 시간을 들여 준비하셔야 할 내용입니다. 제 글을 읽으시는 분들께 많은 도움이 되었으면 하는 바램입니다.

 

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마이클 김

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