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올바른 재정계획을 수립하기 위해서는 재정상품에 대한 이해를 필요로 합니다.
하지만, 생명보험 및 연금 보험등에 대한 자세한 정보의 제약이 소비자입장에서 절실한 문제가 되고 있습니다.

수년간의 에이전트 교육 경험을 바탕으로 객관적 자료와 중립적 의견을 제공하여 한인 분들의 올바른 재정계획 수립에 도움이 되고자 합니다.

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종신형 상품은 다양성을 갖추고 있습니다. 기간성과 다르게 상품의 가장 큰 특징은 보장성이 가입자의 생존기간동안 지속적으로 제공할 수 있다는 것입니다. 소비자들은 흔히 whole life라는 용어를 종신형 생명보험으로 인식을 하고 계시지만, 정확하지 않은 표현이지요. Whole Life는 종신형 상품의 한 종류일 뿐이기 때문에 종신형 상품을 Permanent Life Insurance 라고 인지하시는 게 올바른 방식입니다.

 

종신형은 크게 나눠서 두가지로 나눠 볼 수 있습니다.

간단하게 특징을 요약한 챠트를 보시면 아시겠지만, 상품별 특성차이가 있어서 어떤 상품을 선택해야 하는지 고민을 해 보실 필요가 있으시겠죠?

 

Permanent Life

이자 지급 방식

 

Guarantee

None Guarantee

Whole Life

 

at maturity,  cash value equals death benefit

배당이자시장이자율 따라 변동

Universal Life

 

 

Traditional UL

2~3%, 회사/상품별 편차

3~5%, 시장이자율에 따라 변동

Guarantee UL

3~5%

N/A

Indexed Universal Life

0~1% 회사 상품별 차이

연계된 주가 지수의 변동에 따라 이자지급이 결정

 

Variable Universal Life

연계된 mutual funds 수익률에 따라 이자지급이 결정

회사별 30~50개의 투자 옵션제공

 

 

종신형 선택방법 A. – Cash Value의 유/

 

상품을 보는 시야에 따라 선택이 달라질 수 있지만 크게 cash value 가 있는 상품과 그렇지 않은 상품을 선택해 보실 수 있습니다.

다르게 얘기한다면, Death Benefit Only coverage를 원하시는 것인지 그렇지 않으면 종신형이 가지고 있는 저축기능으로 쌓인 cash value를 이용을 하실 목적을 가지고 갈 것인지에 대한 선택을 하시는 방법이 있습니다.


50~55세 미만의 경우에는 개인적으로는 cash value가 쌓이는 상품을 선택할 것을 추천해 드립니다

cash value가 쌓이는 경우 사용할 수 있는 용도가 아주 많은데, 그부분은 나중에 따로 설명한다고 하더라도, 

 Death Benefit only Permanent Life Insurance   상품으로 30세의 가입자가 가입을 했다고 한다면, 그리고, cash value 가 없다고 한다면, 나중에 제가 몇 차례에 걸쳐서 설명드리겠지만, 시대에 따른 보험상품변화에 대응하기가 어려워 그 시대에 맞는 상품으로 전환이 어렵다는게 중요한 이유라고 말씀드릴 수 있습니다. Cash value 가 쌓이는 저축성상품의 운용을 적합하게 한다면, 나중에 상품변경을 할 경우 쌓여있는 cash value를 활용해서 1035를 이용해서 세금에 대한 부담없이 그리고, 나이 변경에 따른 불입금에 큰 부담없이 새로운 상품으로 옮겨가는데 용이할 수 있기 때문입니다. 


55세에서 60세 이상이실 경우 생명보험을 구입하신다고 하면 cash value 가 없는 Guarantee Universal Life 를 추천해 드립니다.

생명보험을 유지하는 데에 소요되는 cost of insurance는 나이가 많아질수록 많아진다고 생각해 보실 수 있죠? 그렇다면, 보험을 유지하는 데 들어가야 할 용이 cash value에 적립되는 부분이 점점 작아질테니 cash value가 쌓이는 효과가 나이가 들수록 떨어진다고 볼 수 있습니다

그렇기 때문에 아주 안된다고 할수는 없지만, 운용이 쉽지 않아서 효용성이 크지 않아서, cash value 가 쌓이는 상품보다는 사망보상금 위주로 우선적 제안을 해 드립니다.


 또 다른 이유는, 연세가 있으신 고객분들의 경우 많은 경우 사망보상금을 상속이나 장례비용등에 사용하시려는 목적이 많으시기 때문에 Guarantee UL이  비용 효율적으로 유리하다는 판단이 서기 때문입니다


사망보상금만을 목적으로 하는 Guarantee UL은 현재 많은 보험사들이 운용을 하지 않고 있습니다. 

이유는, 상품판매와 관련된 전략적 측면되 있고, 보험사의 비축자금 인상을 요구한 NAIC(National Association of Insurance Commissioners)의 관련 규정 AG38(Actuarial Guideline ) 의 영향으로 볼 수 있습니다. 규정이 직접적 영향인지 판매의 효용성 때문인지, 어찌되었던 재정등급이 좋지 않은 대부분의 보험사는 Guarantee UL을 2013년경에 판매를 중지하게 되어서 현재는 많지 않은 회사들에서만 운용하고 있습니다.  


보험상품의 선택은 1+1=2와 같은 결과는 아닙니다. 시야와 목적에 따라 다르게 접근할 수 있으니, 전문에이전트와 상담을 통해서 나에게 맞는 상품을 선택하시기 바랍니다. 


5월28일


마이클 김




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